【年金不足】老後２０００万円あったらどうなる？シュミレーション結果

「老後2000万円問題」

少し前のことですが、金融庁の「金融審議会市場ワーキング・グループの報告書」から、この問題がメディアで取り上げられ、物議をよんでいたと思います。

このような報道から、国が老後の生活を、国に頼るだけではなく、自助努力を促しているということがわかり、老後の生活を不安視しはじめた方も少なくはないと思います。

不安ばかり考えていてもしょうがないので、金融庁が出したデータをもとに、自分なりにシュミレーションをしながら、老後の蓄えについて考えていこうと思います。２０００万円という言葉が独り歩きしていますが、２０００万円があれば、どのような生活になるのかを考えたいと思います。

平均的な生活費、余裕のある生活、年金の金額、貯金の切り崩しなど、どのように考えていくかがシュミレーションしておくことで、ある程度の未来が予想できると思います。

老後に必要な金額は？

老後に必要な金額は、人それぞれ、ライフスタイルにも異なってくると思います。

ここでは、各種統計による日本人の平均的な生活費についてみていきたいと思います。

高齢者の平均的な生活費	25万円
高齢者のゆとりある生活費	36万円
年金受給額平均（厚生年金＋国民年金）	15万円
６５～８５歳までに必要なお金	8,304万円
年金と退職金の合計額	5,600万円
85歳までに足りないお金	2,712万円

平均的な老後の生活費は月２５万円

総務省統計局が公表する「平成29年の家計調査」を基に作成した「1ヶ月の生活費」を表すグラフです。

６５歳以降の平均的な生活費は2０万円～３０万円となります。

年齢が若いほど支出額が多く、歳を追うごとに徐々に減ってきて、80歳以上からはほとんど差がなくなります。

データ上は、持ち家世帯が多く、賃貸の方はもう少し支出が増えると考えたほうが良いと思います。

	50-	55-	60-	65-	70-	75-	80-	85-
世帯人員(人)	3.38	3.07	2.82	2.60	2.42	2.38	2.30	2.41
持家率(％)	85.3	89.2	92.2	93.7	94.0	94.9	94.8	94.5
非持家(％)	14.4	11.0	7.8	6.0	6.6	6.1	6.3	6.5
支出合計	357,999	329,953	309,541	276,353	255,210	228,081	215,480	216,757
エンゲル係数	21.6	23.9	25.8	26.9	28.4	29.6	29.5	28.8

1ヶ月の支出内容

生活費で最も高い支出が「食料」で約7万円です。

その次が「その他支出」のカテゴリーで”交際費”や”おこずかい”が２番手となっています。

	50-	55-	60-	65-	70-	75-	80-	85-
食料	77,310	78,757	79,728	74,408	72,358	67,567	63,503	62,377
住居	17,282	16,338	16,511	16,413	16,756	12,517	13,408	11,002
光熱・水道	22,628	23,501	22,809	22,611	21,567	20,935	20,837	21,400
家具・家事用品	10,949	12,409	12,191	11,851	9,736	8,980	10,497	8,974
被服及び履物	14,373	13,967	11,687	8,809	7,915	6,486	6,028	5,610
保健医療	11,770	12,206	13,613	15,308	15,025	13,779	14,454	18,920
交通・通信	55,674	48,340	50,637	38,382	29,496	22,611	18,800	17,972
教育	35,321	13,761	2,318	668	414	455	219	131
教養娯楽	29,864	29,105	31,966	27,537	26,381	22,580	20,379	18,294
その他の消費支出	82,828	81,570	68,083	60,367	55,563	52,171	47,356	52,076

ゆとり生活の生活費は月3６万円

高齢者の1ヶ月の生活費について紹介しましたが、いかがでしょうか？

１か月の生活費を把握している方でしたら、比較しやすいと思いますが、普段あまり意識していない方ですと、意外とかかるものと思うのではないでしょうか？

60代の方が「ゆとりある生活を送るために必要だ」と考えている金額は、生命保険文化センター平成28年度生活保障に関する調査「ゆとりある老後生活費」によると、平均36.1万円という調査結果とのことです。

つまり、通常の生活費に加えて月１０万円くらいあれば、ゆとりある生活が送れると考えらていることがわかります。

もらえる年金は平均月１５万円

次に収入について考えていきたいと思います。

「高齢者は実際にどのくらいの収入を得ているのか」ということで、厚生労働省がまとめた「厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、厚生年金や国民年金の受給額は以下のようになっています。

老齢・厚生年金支給額：月額14万6,000円

老齢基礎年金支給額：月額5万6,000円

参考：厚生年金保険・国民年金事業の概況

厚生年金は一般のサラリーマンの方が加入するものですが、約14万6,000円となっています。

自営業者の方などが加入する国民年金は、平均受給が約5万6000円です。

老後の生活費25万円に対して、厚生年金も国民年金も全く足りていないという事実です。

退職金＋資産で２,０００万円を確保をめざす

近年は転職することが増えており、退職金を数千万円もらえる方は少なくなってきていると思います。

退職金がある方は、就業規則をよみ、いくらくらいもらえるのか計算しておく必要があります。

それ以外の方は、資産運用などを早期に取り組み、複利を活かし資産形成に取り組み始めると良いと思います。

シュミレーション：２，０００万円あるとどうなるのか？

ここから出来るだけ単純なモデルシュミレーションをしていきたいと思います。

サラリーマン生活を６５歳まで行い、年金が１５万円もらえる家庭を想定しています。

資産運用を行い、その利回りごとに、資産寿命がいつ尽きるかをシュミレーションしています。

パターン１：標準系

２０００万円の資産を平均的な生活費で取り崩した場合

• ６５歳～７５歳を生活費月２５万円（取り崩し１５万円）
• ７５歳以降を月２０万円（取り崩し１０万円）

資産運用を全く行わず、取り崩していくと、８６歳で資産がなくなります。

一方、資産運用で２％の運用利回りを得て、取り崩していくと９５歳まで資産が長持ちします。

パターン２：ゆとり生活

２０００万円の資産を平均的な生活費＋ゆとり費用（１０万円／月）で取り崩した場合

• ６５歳～７５歳を生活費月３５万円（取り崩し２５万円）
• ７５歳以降を月３０万円（取り崩し２０万円）　

あっという間に資産がなくなってしまい、老後破綻となってしまいます。

ゆとり生活をしようと思うと、どのくらい資産が必要か？

倍額の４，０００万円であって、利回り３％で運用できても９１歳までしか資産が持ちません。

５，０００万円以上の資産がないと、一般に言うゆとり生活は難しいことがわかります。

パターン３：資産残高1,000万円からスタート

資産が１０００万円で平均的な生活費で取り崩した場合

• ６５歳～７５歳を生活費月２０万円（取り崩し５万円）
• ７５歳以降を月２０万円（取り崩し５万円）

資産が１０００万円であっても、運用利回り（４～５％）を確保することで、資産寿命が８０歳から１０年間ほどの伸ばすことができます。

実際にはアルバイトなどを行ない、資産の取り崩しを出来るだけ防ぐことによって、資産寿命を延ばしていくこともできます。

まとめ

今回はこのようなシュミレーションをやってみました。

実際にはもっと細かな費用であったり、詳細を突き詰めていく必要もあると思いますが、まずざっくりと計算しておくことが必要かと思います。

資産が足りないからといって悲壮的にならず、出来ることを少しずつ着実とやっていくことが大事ですね。

• 働く期間を長くして、年金受給開始を遅らせる
• 健康的に生きて、医療費をかけないようにする
• 節約生活を心がけて、出来るだけ生活費を抑える

また、資産寿命を延ばすためにも、資産運用の知識は大事になってきます。

老後いきなり運用を始めて大失敗！ということになっては、取り返しのつかない事態も想定されます。

少しでも早く資産運用を始めるのは、何をおいても大事になると思います。

EXCELで簡単にシュミレーションができますので、皆様も自分の資産をどのように育てて、消費していくか考えてもらうきっかけとなれば幸いです。

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